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　　“就差1个月，12月退休和1月退休的养老金能差多少？”“听说2026年养老金要涨2%，晚退一个月是不是更划算？”“到底该赶在年底退休，还是等明年初再办手续？”——临近年末，不少即将退休的朋友都在纠结这个时间差问题。

　　其实答案很明确：多数情况下，2025年12月退休的养老金，反而不如2026年1月退休的高。这不是随口说的，而是养老金计算规则和2%涨幅政策共同决定的。作为常年解读养老政策的博主，今天用大白话拆解核心逻辑，结合线%涨幅精准计算，再说说两类人该怎么选，看完该怎么决策了！

　　不管是12月还是1月退休，养老金计算公式都是统一的：基本养老金=基础养老金+个人账户养老金，但这两个部分的计算，都和退休时间直接挂钩，晚退1个月就能占两个便宜：

　　基础养老金是养老金的大头，计算核心是“当地上年度养老金计发基数”——这个数每年都会随社会平均工资上涨，2026年全国总体涨幅按2%算，各地会在此基础上微调。

　　- 12月退休：只能用2024年的旧计发基数计算。比如山东2024年计发基数是7831元，12月退休就按这个数算，哪怕2025年新基数已经公布，也只能按退休当年的基数执行；

　　- 1月退休：刚好赶上使用2025年的新计发基数。按2%涨幅算，山东2025年计发基数就是7831×(1+2%)=7987.62元（约7988元），基数直接涨了156.62元。

　　别小看这100多块的基数差距，它会乘以你的缴费年限和缴费指数，长期累积下来可不是小数目。

　　个人账户养老金是用你社保账户里的余额，除以国家规定的“计发月数”（60岁退休是139个月），晚退1个月能多两笔钱：

　　- 多缴1个月保费：按6000元缴费基数算，个人每月要缴8%（即480元），这480元会全额进入个人账户；

　　- 多1个月计息：社保个人账户每年有固定记账利率（2024年约2.4%），1个月的利息大概20元左右。

　　两者加起来，个人账户余额会比12月退休多500元左右，计发月数却几乎不变（仍按139个月算），每月能多领3-4元，虽然不多，但会伴随终身。

　　为了让大家看得更清楚，我们用“缴费30年、缴费指数0.8、60岁退休、山东地区”做典型案例，分别计算12月和1月退休的养老金差额，所有数据都按2%涨幅标准核算：

　　- 个人账户养老金：假设账户余额10万元，100000元÷139个月≈719.42元；

　　1月退休比12月退休，每月养老金多领51.73元（2885.52-2833.79）。别觉得每月50多块不多，按退休后领20年计算，总共能多领12415.2元，而且这笔差额还会跟着每年的养老金上调同步增长。

　　如果你的缴费年限更长、缴费基数更高，差额会更大：比如缴费40年、缴费指数1.5，1月退休每月能多领近120元，20年就是28800元。

　　除了每月固定差额，1月退休还有一个“隐性福利”——能更早享受养老金普涨。根据2025年养老金调整政策，上调范围是“2024年12月31日前已退休并领取养老金的人员”，2025年12月退休的人，刚好赶上2026年的养老金上调；而如果12月退休时间在2025年，要等到2027年才能享受第一次上调 。

　　相当于1月退休的人，不仅初始养老金更高，还能提前一年享受上涨，双重优势叠加，长期差距会越来越明显。

　　养老金和医保是绑定的，退休后要想终身享受医保，必须缴满规定年限（多数地区男25年、女20年）。如果12月退休时，你的医保刚好缴满年限，退休后就能直接享受医保报销；如果多缴1个月到1月退休，虽然养老金多一点，但医保待遇没有额外提升，反而少领1个月养老金，不如12月退休及时享受待遇。

　　不少机关事业单位、国企会给退休人员折算年终奖、未休年假补贴等福利，而且按“在岗时间”核算。如果12月退休，能按一整年在岗时间折算福利，可能拿到几千甚至上万元；如果1月退休，刚开年就离职，多数单位不会发放当年福利，这笔损失可能比养老金差额还大。

　　灵活就业人员没有单位分担社保，缴费压力较大。如果12月退休，能提前1个月领取养老金，缓解经济压力；而且多缴1个月社保还要额外支出几千元，对经济困难的人来说，提前退休早领钱更实用，没必要为了每月50多块的差额硬扛。

　　不管选12月还是1月退休，做好这3件事，才能确保养老金顺利发放，避免吃亏：

　　退休前一定要通过“电子社保卡”小程序或当地社保经办机构，查询自己的缴费年限（含视同缴费年限）和个人账户余额，确保没有断缴、漏缴的情况。如果12月退休差几个月满15年（养老金最低缴费年限），可以申请一次性补缴，避免影响退休待遇 。

　　- 12月退休：建议11月就准备好身份证、社保卡、档案等材料，提交退休申请，避免年底业务繁忙耽误审批；

　　- 1月退休：12月下旬提交申请即可，注意和单位确认社保缴费是否足额到账，确保1月能顺利办理退休。

　　如果12月退休时，2025年的新计发基数还没公布，部分地区会先按旧基数发放“临时养老金”，等新基数公布后再补发差额。一定要保留好社保缴费凭证，后续及时查询补发金额，避免漏发少发。

　　核心结论很明确：如果没有特殊情况，2026年1月退休比2025年12月退休更划算——初始养老金每月多领50-120元，还能提前一年享受2%的养老金上调，长期下来能多领上万元。

　　只有三种情况适合12月退休：一是医保年限刚好达标，急需享受医保；二是单位有大额年终福利，折算后比养老金差额多；三是经济压力大，急需养老金补贴生活。

　　退休是人生大事，不用盲目赶年底的“末班车”，也不用纠结一个月的时间差，结合自己的缴费情况、福利待遇和经济状况选择就行。毕竟养老金是领一辈子的，多算清楚一笔账，未来几十年的生活就能更安心。

　　你目前的缴费年限、缴费基数是多少？是否符合12月退休的特殊情况？看完计算后，你更倾向于赶在2025年12月退休，还是等2026年1月退休？欢迎在评论区分享你的情况，也可以聊聊你所在地区的养老金计发基数，一起交流避坑经验！

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